לוח שפיצר: איך הוא עובד ולמה בהתחלה משלמים בעיקר ריבית

מה שהעמוד מוסר על עצמו

• נכתב על ידימערכת mashkanta.online
• עודכן לאחרונההעמוד לא פרסם
• זמן קריאההעמוד לא פרסם
• אורך1,061 מילים

מה שכתוב כאן נקרא מהעמוד עצמו. מה שהעמוד לא פרסם כתוב כלא פורסם — ולא הושלם מהערכה.

מה העמוד אומר על עצמו

תשובה קצרה: בלוח שפיצר, ההחזר החודשי נותר קבוע לאורך תקופת ההלוואה, אך הרכב התשלום משתנה: בשנים הראשונות רוב ההחזר מופנה לתשלום ריבית, ועם הזמן גדל החלק המופנה להפחתת הקרן. שיטה זו נובעת מכך שהריבית מחושבת בכל חודש על יתרת החוב שטרם נפרעה.

הטקסט הוא של משכנתא אונליין, כפי שפורסם בעמוד עצמו.

מתוך הטקסט של העמוד

תשובה קצרה: בלוח שפיצר, ההחזר החודשי נותר קבוע לאורך תקופת ההלוואה, אך הרכב התשלום משתנה: בשנים הראשונות רוב ההחזר מופנה לתשלום ריבית, ועם הזמן גדל החלק המופנה להפחתת הקרן. שיטה זו נובעת מכך שהריבית מחושבת בכל חודש על יתרת החוב שטרם נפרעה. לוח שפיצר הוא שיטת הסילוקין הנפוצה בישראל, וזו השיטה שעליה בנוי מחשבון המשכנתא. העיקרון שלו פשוט, אבל ההשלכות שלו — במיוחד על פירעון מוקדם — מפתיעות לווים רבים. בלוח שפיצר ההחזר החודשי זהה בכל חודש לאורך כל התקופה, בהנחה שהריבית לא משתנה ואין הצמדה. מה שמשתנה הוא ההרכב הפנימי של אותו החזר: כמה ממנו הולך לריבית וכמה לקרן. הריבית בכל חודש מחושבת על יתרת הקרן באותו חודש. כשהיתרה גבוהה, רכיב הריבית גדול והחלק שנותר לקרן קטן. ככל שהיתרה יורדת, רכיב הריבית קטן והחלק שמקטין את הקרן גדל. התוצאה היא לוח שבו ההחזר יציב, אך קצב הפחתת החוב מואץ עם השנים. הטור החשוב ביותר הוא יתרת הקרן. הוא, ולא סכום ההחזרים ששילמתם, קובע כמה תצטרכו לשלם בסילוק מוקדם וכמה תקבלו לכיס במכירת הנכס. מכיוון שהקרן יורדת לאט בהתחלה, פירעון חלקי מוקדם משפיע דווקא הרבה: כל שקל שמוזרם לקרן חוסך את כל הריבית העתידית שהייתה נצברת עליו לאורך יתרת התקופה. בפירעון חלקי אפשר בדרך כלל לבחור בין הקטנת ההחזר החודשי לבין קיצור התקופה. קיצור התקופה חוסך יותר ריבית, הקטנת ההחזר משפרת את התזרים החודשי. שיקולי העמלה מפורטים בעמלת פירעון מוקדם. כשמסלול בנוי על ריבית משתנה — פריים או משתנה כל 5 — הלוח מחושב מחדש בכל עדכון ריבית: לוקחים את יתרת הקרן הנוכחית, את התקופה שנותרה ואת הריבית החדשה, ומייצרים החזר חדש שיישאר קבוע עד העדכון הבא. התקופה נשארת ככלל זהה, וההחזר הוא שמשתנה. במסלול צמוד מדד, יתרת הקרן מתעדכנת לפי מדד המחירים לצרכן לפני חישוב הריבית. כשהמדד עולה, היתרה עולה — ולכן ייתכן מצב שבו שילמתם החזרים במשך שנה ויתרת הקרן גבוהה מזו שהייתה בתחילתה. ההחזר החודשי בצמוד עולה גם הוא עם המדד. פירוט: קבועה צמודה.

קטע מתוך הכתבה. ההמשך — בעמוד של משכנתא אונליין, ושם גם הטבלאות והתמונות במלואן.

תמונות מהעמוד

התמונות מוגשות מהשרת של משכנתא אונליין ושייכות לו.